زیان شرکت‌های بیمه به دنبال رشد قیمت خودرو، 4200 میلیارد تومان خسارت در برابر 4100 میلیارد تومان حق بیمه در سال 97
گروه بانک وبیمه| احسان شمشیری|
به دنبال افزایش نرخ ارز و سه برابر شدن آن در سال 97 که باعث رشد قیمت خودرو و سایر کالاها و خدمات شده است، قیمت خودرو، قطعات یدکی خودرو، و نرخ خدمات تعمیرات خودرو نیز افزایش یافته و در نتیجه به هنگام بروز خسارت حاصل از تصادف خودرو در بیمه شخص ثالث، و سرقت و خسارت‌های مختلف مرتبط با بیمه بدنه، بیمه شده‌ها به هنگام مراجعه به شرکت‌های خودروسازی، خدمات پس از فروش و تعمیرگاه‌ها و فروشگاه‌های قطعات یدکی خودرو، با رشد قیمت و هزینه‌ها مواجه می‌شوند، اما به همان اندازه، شاهد افزایش میزان پوشش بیمه‌ای مورد انتظار از سوی شرکت‌های بیمه نیستند.
به گزارش «تعادل»، دلیل این وضعیت، نرخ پایین حق بیمه یکسال قبل و پوشش خسارت مورد توافق شرکت‌های بیمه و خودروهای بیمه شده است که به دلیل پایین بودن قیمت خودرو در یکسال قبل نسبت به شرایط امروز، شرکت بیمه‌ای متناسب با قیمت خودرو، و میزان خسارات احتمالی، حق بیمه را تعیین کرده و اکنون با دو سه برابر شدن قیمت خودروها، میزان خسارت‌ها نیز دو سه برابر شده و این میزان خسارت با پوشش بیمه‌ای و حق بیمه قبلی متناسب نیست.
کارشناسان بیمه معتقدند که در سال‌های قبل بیمه شخص ثالث و بدنه سربه سر بوده یا سودآور شده است اما با توجه به افزایش قیمت‌ها در سال 97، در سال جاری میزان خسارت حداقل 4200 میلیارد تومان و حق بیمه حدود 4100 میلیارد تومان پیش بینی شده است که نشانه زیان شرکت‌های بیمه به دنبال رشد قیمت خودرو است.
در این راستا، خسارت دیدگان به هنگام مراجعه به شرکت‌های بیمه‌ای، متوجه این نکته می‌شوند که اولا میزان خسارت مورد بررسی کمتر از رقمی است که تعمیرگاه به آنها اعلام کرده و ثانیا، شرکت‌های بیمه بابت افت قیمت خودرو در نتیجه تصادف، رقمی را به مشتری پرداخت نمی‌کنند. به عنوان مثال یک خودروی ال- 90 که قبلا قیمتی حدود 37 میلیون تومان داشته و حالا به 100 میلیون تومان رسیده، وقتی تصادف می‌کند بازرس بیمه میزان خسارت را مثلا یک میلیون و 200 هزار تومان اعلام می‌کند، در حالی که تعمیرگاه حداقل رقم 2 میلیون و 600 هزار تومان را طلب کرده است و از طرفی حدود 5 تا 6 میلیون تومان افت قیمت پیدا کرده است. به عبارت دیگر، با وجود حدود 8 میلیون خسارت، شرکت بیمه تنها یک میلیون و 200 هزار تومان را به عنوان خسارت پوشش می‌دهد و مشتری باید با مراجعات متعدد و حضور بازرسی بیمه در محل تعمیرگاه به مدت یک هفته رفت و آمد کند تا در نهایت بتواند خسارت بیشتری را دریافت کند.
این در حالی است که نه قطعات یدکی موجود در بازار و خدمات دریافت شده در تعمیرگاه در حد استاندارد مورد انتظار است و نه افت قیمت خودرو پوشش داده می‌شود.
در مورد بیمه بدنه نیز، به دلیل افزایش قیمت خودرو و دو سه برابر شدن قیمت آن، شرکت بیمه که قبلا سقف قیمت خودرو را مثلا 40 میلیون تومان اعلام کرده و حدود 30 میلیون تومان را پرداخت می‌کرده اکنون با قیمت خودروی 100 میلیون تومانی، در نهایت 25 تا 50 درصد قیمت خودرو را می‌تواند پرداخت کند و این موضوع نه تنها نارضایتی مشتری، بلکه هزینه‌های سنگین برای شرکت‌های بیمه و خسارت و زیان صنعت بیمه را به همراه خواهد داشت.
از این رو، کارشناسان تاکید دارند که مشتریان، سقف پوشش بیمه‌ای و حق بیمه خود را افزایش دهند و خودرو را در برابر حوادث شخص ثالث و بیمه بدنه با رقم تامین خسارت مالی بالاتری بیمه کنند تا در صورت مواجه شدن با خسارت سنگین، قادر به تامین خسارت از سوی بیمه باشند. از آنجا که در بیمه بدنه، قیمت خودرو را به عهده مشتری می‌گذارند که متناسب با قیمت خودروی مورد نظر خود، حق بیمه و پوشش بیمه‌ای انتخاب کند، در نتیجه لازم است که مشتریان با قیمت مورد نظر خود در شرایط امروز، به بیمه مراجعه و سقف پوشش بیمه‌ای را افزایش دهند.
از سوی دیگر، مشکل دیگر در استفاده از پوشش بیمه‌ای خسارت‌ها این است که با هر بار استفاده، چند درصد در خسارت بعدی از سقف پوشش بیمه‌ای کاسته خواهد شد و مثلا در بیمه بدنه، مشتری برای آنکه در برابر سرقت و قیمت کامل خودروی خود در امنیت باشد، سعی می‌کند که برای خسارت‌های معمولی به بیمه مراجعه نکند تا پوشش بیشتری برای سرقت
و ... داشته باشد و این موضوع نیز با توجه به رشد شدید خسارت‌های خودرو با قیمت‌های فعلی، چالش بزرگی را برای مردم ایجاد کرده و آنها را بر سر دوراهی قرار داده که از بیمه برای خسارت‌های معمولی در حد
1 تا 3 میلیون تومان استفاده کنند یا خیر؟
امیر ساجدی ،کارشناس بیمه در این زمینه به «تعادل»
گفت: طی ماه‌های اخیر قیمت خودروها اعم از داخلی و وارداتی با جهش فزایندهای روبرو شده است. این در حالی است که همزمان با تحولات رخداده در بازار ارزهای خارجی، تقریبا همه حوزه‌های اقتصادی کشورمان تحت‌تاثیر قرار گرفتهاند و یکی از حوزه‌های مهم اقتصادی که از قضا با دادن تعهدات کوتاه و بلندمدت هم سروکار دارد، نهاد بیمه است، که این صنعت نیز باید به سرعت نرخ‌های خود را با میزان خسارت‌ها و پوشش خسارت‌های احتمالی به روز کند و مشتریان با حق بیمه بیشتر خود را در برابر افزایش هزینه‌ها بیمه کنند.
وی افزود: این روزها وقتی بیمه گذاران برای دریافت خسارت به شرکت‌های بیمه مراجعه می‌کنند از دریافت خسارت کافی برخوردار نمی‌شوند و همین موضوع موجبات نارضایتی آنها را فراهم آورده است. لذا به جای آنکه با مشکل مواجه شویم بهتر است زودتر اقدام کنیم و پوشش بیمه‌ای خود را افزایش دهیم.
قاعده نسبی
علی اصغر عنایت، دبیر کارگروه اتومبیل سندیکای بیمه گران ایران در این رابطه به «تعادل» گفت: این موضوع از دو منظر قابل بررسی است اول اینکه در بخش بیمه بدنه بیمه گذارانی که با ارقام ابتدای سال خودروهای خود را بیمه کردند و افزایش بیمه نداده‌اند شامل قانون قاعده نسبی می‌شوند و بیمه گذارانی که سرمایه بیمه خودرو را افزایش داده‌اند خب مسلما از پرداخت خسارت مناسب برخوردار می‌شوند
وی اضافه کرد: زمانی که خودرو هیوندای صد میلیون بود و حالا ۲۰۰ میلیون تومان افزایش قیمت پیدا کرده است در این شرایط اگر خودرویی سرمایه بیمه شده را افزایش نداده باشد به میزان ۵۰ درصد خسارت هم نمی‌تواند دریافت کند.
دبیر کارگروه اتومبیل سندیکای بیمه گران تاکید کرد: طی چند ماه اخیر بیمه مرکزی و شرکت‌های بیمه تمامی بیمه گذاران را در جریان افزایش قیمت خودرو و قطعات قرار داده‌اند و افزایش هزینه‌ها را به بیمه‌گذاران متذکر شده‌اند و لذا بیمه گذاران باید سریعا به شرکت‌های بیمه مراجعه کرده و مکمل دریافت کنند و حق بیمه بیشتر پرداخت کرده و میزان پوشش بیمه‌ای خود را تا میزان قیمت روز خودرو افزایش دهند.
وی تصریح کرد: در مقایسه با ابتدای سال خودروهای خارجی شاهد افزایش ۵ برابری قیمت‌ها و خودروهای داخلی شاهد افزایش دو و نیم برابری قیمت خودرو و قطعات آنها شده و مشکل این است که در حال حاضر یک نهاد و منبع رسمی برای قیمت‌گذاری خودرو و قطعات و بیمه نامه وجود ندارد که مبنای تشخیص درست قیمت‌ها و خسارت‌ها باشد.
علی اصغر عنایت در ارتباط با وضعیت نسبت خسارت بیمه شخص ثالث گفت: نسبت خسارت جانی در ابتدای سال ۸۵ درصد و ۱۵ درصد بقیه مالی بوده اما به خاطر رشد هزینه‌های مالی خسارت‌ها، هم‌اکنون شاهد هستیم که از ۱۰۰ درصد خسارتی که شرکت‌های بیمه پرداخت می‌کنند ۷۰ درصد جانی و ۳۰ درصد مالی شده استدبیر کارگروه اتومبیل سندیکای بیمه گران ایران اضافه کرد: در چنین شرایطی که بیمه شخص ثالث زیان ده شده و نسبت خسارت بالایی دارد مردم باید سرمایه بیمه شده خود را افزایش دهند و توقع بی‌موردی از شرکت‌های بیمه‌ای نداشته باشند و به دنبال آن باشند که میزان پوشش بیمه‌ای و حق بیمه را افزایش دهند. این مشکل به تنهایی و توسط بیمه گران قابل حل نیست و در این رابطه ضرورت دارد تا دولت و خودروسازان ثبات قیمتی ایجاد کنند و از ایجاد نوسانات قیمتی جلوگیری کنند تا مشتری و شرکت‌های بیمه نیز تکلیف خود را بدانند و دایم با رشد خسارت‌ها مواجه نشوند.
اثر کاهش ارزش پول ملی بر بیمه
بیمه به دلیل خاصیت مدتدار بودن تعهداتش در قبال بیمه‌گذاران از آن دسته نهادهایی است که از کاهش ارزش پول ملی و بحث تورم به‌شدت تاثیر میپذیرد و تورم‌های ماهانه 5 درصدی و حدود 40 درصدی یکسال اخیر و همچنین رشد شدید قیمت قطعات خودروی وارداتی، هزینه‌های خودرو را به‌شدت افزایش داده است.
در همین راستا و با توجه به افزایش قیمت خودرو بهتازگی بیمه مرکزی با انتشار اطلاعیه‌ای اعلام کرده است: پیرو افزایش قیمت خودرو پیشنهاد می‌شود بیمه‌گذارانی که دارای بیمه بدنه هستند، با مراجعه به شرکت‌های بیمه، سرمایه موردبیمه خود را افزایش دهند تا در هنگام بروز خسارت با مشکلاتی چون اعمال ماده ۱۰ قانون بیمه مواجه نشوند.
بیمه‌بدنه تحت‌شعاع افزایش برق‌آسای قیمت خودرو
از چند ماه پیش و به دنبال افزایش برق آسای قیمت خودروها، این چالش دامن بخش بیمه را هم گرفته و شرکت‌های بیمه از مالکان خودرو درخواست کرده اند نسبت به صدور الحاقیه بیمه بدنه خودروی خود باتوجه به افزایش قیمت خودرو اقدام کنند.
بیمه مرکزی هم به مالکان خودرو گفته است مبلغ بیمه بدنه خودروی خود را متناسب با گرانی‌های اخیر واقعی کنند. به گفته یک کارشناس بیمه در چند ماه گذشته مراجعه مالکان خودروهای خارجی به شرکت‌های بیمه به منظور به روز‌رسانی تغییر نرخ بیمه بدنه خودرو افزایش یافته است.
این روزها وزن بیمه بدنه خودرو با توجه به اختیاری بودن آن افزایش یافته و صاحبان خودروها به چشم یک بیمه لوکس به آن نگاه نمی‌کنند. این اتفاق به دلیل افزایش چشمگیر قیمت خودروها به ویژه خودروهای خارجی است.
در چند ماه گذشته بخش بیمه کشور هم از دگرگونی‌‌های برق آسای قیمت خودرو در امان نمانده و دچار چالش‌های ریز و درشتی شده است که یکی از آنها به بیمه بدنه خودروها مربوط است. تیرماه امسال شاهد درخواست مکرر بیمه گذاران از مالکان خودروها برای افزایش نرخ بیمه بدنه باتوجه به میزان افزایش قیمت خودروها آنها بوده است. بیشتر مالکان خودروها پیامکی را با این مضمون دریافت کردند که نسبت به صدور الحاقیه بیمه نامه بدنه خود باتوجه به افزایش قیمت خودرو اقدام کنند.
افزایش مراجعه کنندگان به شرکت‌های بیمه
علیرضا حسینی، کارشناس صنعت بیمه با تاکید بر اینکه ملاک نرخ بیمه بدنه براساس ارزش ریالی خودرو است، گفت: در چند ماه گذشته باتوجه به افزایش قیمت خودرو، نرخ بیمه بدنه هم افزایش یافته و به همین دلیل بیشتر شرکت‌های بیمه از صاحبان خودرو درخواست کرده اند نرخ بیمه بدنه خود را افزایش دهند. ضمن اینکه در این مدت به دلیل افزایش قیمت دلار، نرخ بیمه بدنه بیشتر خودروهای خارجی با افزایش روبه رو شده و نرخ بیمه بدنه چند مدل از خودروی داخلی هم افزایش یافته است. ضمن اینکه در چند ماه گذشته تعداد مراجعه‌کنندگان مالکان خودروهای خارجی به شرکت‌های بیمه جهت به روز رسانی نرخ بیمه بدنه و الحاقیه آن افزایش یافته است.
این کارشناس بیمه با اشاره به اینکه شرکت‌های بیمه براساس قیمت خودرو نرخ آن را اعلام می‌کنند، توضیح داد: شرکت‌های بیمه بر اساس بیمه بدنه خودرو، خسارت را پرداخت می‌کنند. به عنوان مثال اگر خودرویی چند ماه قبل 150 میلیون تومان ارزش داشته و نرخ بیمه بدنه بر اساس این قیمت بوده و اکنون قیمت آن بالای 300 میلیون تومان شده است، بهتر است صاحب خودرو نرخ بیمه بدنه خود را به روز کند تا در صورت خسارت، پرداخت شرکت بیمه بر اساس ارزش ریالی فعلی خودرو باشد در غیر این صورت مالک خودرو متضرر می‌شود. بنابراین ضروری است که صاحبان خودروهای گرانقیمت و وارداتی که قیمت خودروی آن افزایش چشمگیری داشته است، نسبت به الحاقیه جدید بیمه بدنه خودروی خود اقدام کنند.
اخذ الحاقیه بیمه‌بدنه خودرو
محدودیت ندارد
وی افزود: همزمان با نوسانات ارزی ماه‌های اخیر بیمه‌مرکزی بارها از مالکان خودرو درخواست کرده است مبلغ بیمه‌بدنه خودروی خود را متناسب با گرانی‌های اخیر، واقعی کنند.
حسینی اثرات نوسانات ارزی بر بیمه را در تاریخ بیمه بی‌سابقه می‌داند و تاکید می‌کند اخذ تعداد الحاقیه بیمه‌بدنه خودرو محدودیت ندارد و مالکان خودرو، بیمه‌بدنه را باتوجه به افزایش قیمت‌ها در بازار به‌روز کنند.
نوسانات ارزی چندماهه گذشته تمام بخش‌های اقتصادی را در برگرفته و بیمه هم از این بحران ارزی بی‌نصیب نمانده است. در این مدت نیز قیمت خودرو افزایش چشمگیری داشته و برهمین‌اساس بارها شرکت‌های بیمه از مالکان خودرو درخواست کرده‌اند نسبت‌به صدور الحاقیه بیمه‌بدنه خودروی خود باتوجه به افزایش قیمت خودرو اقدام کنند. حدود یک‌ماه قبل بیمه‌مرکزی اعلام کرد: پیرو افزایش قیمت خودرو پیشنهاد می‌شود بیمه‌گذارانی که دارای بیمه‌بدنه هستند، با مراجعه به شرکت‌های بیمه سرمایه مورد بیمه خود را افزایش دهند تا هنگام بروز خسارت با مشکلاتی چون اعمال ماده۱۰ قانون‌بیمه روبرو نشوند.
در این رابطه غلامرضا سلیمانی، رییس‌کل جدید بیمه‌مرکزی گفته است: با ابلاغیه‌هایی که در بخش بیمه‌بدنه صادر می‌شوند، بیمه‌گذاران باتوجه به افزایش قیمت خودروها، الحاقیه‌هایی صادر می‌کنند که این کار هم برای بیمه‌گذار و هم برای بیمه‌گر مثبت است زیرا دراین‌صورت اگر خسارتی حادث شود، بیمه‌گر می‌تواند باتوجه به افزایش قیمت‌ها توان پرداخت خسارت‌ها را هم داشته باشد.طبق ماده۱۰ قانون‌بیمه درصورتیکه مالی به کمتر از قیمت واقعی خود بیمه شده باشد، بیمه‌گر در زمان بروز خسارت متناسب با مبلغ بیمه‌نامه، مسوول پرداخت خسارت خواهد بود.
عدم محدودیت در الحاقیه بیمه‌بدنه
علیرضا حسینی، با اشاره به اینکه شرکت‌های بیمه براساس بیمه‌بدنه خودرو، خسارت را پرداخت می‌کنند، توضیح می‌دهد: براساس ماده10 بیمه‌گر هنگام وقوع خسارت متناسب با مبلغ بیمه‌نامه مسوول پرداخت خسارت است و درواقع برای پرداخت خسارت افزایش قیمت خودرو را به نرخ روز بازار درنظر نمی‌گیرد. بنابراین مالکان خودرو و به‌خصوص صاحبان خودروهای گران و وارداتی که قیمت آنها افزایش یافته، ضروری است نسبت‌به الحاقیه بیمه‌بدنه خودرویشان اقدام کنند. همچنین محدودیتی در تعداد اخذ الحاقیه بیمه‌بدنه خودرو وجود ندارد و مالکان خودرو در شرایط امروزی بازار که قیمت خودروها افزایش می‌یابد، می‌توانند بارها برای اخذ الحاقیه در سال به شرکت‌های بیمه مراجعه کنند. حسینی درباره چگونگی اخذ الحاقیه بیمه‌بدنه می‌گوید: مالکان خودرو با مراجعه به شرکت‌های بیمه، الحاقیه بیمه‌بدنه برای خودروهایی را که زیر 50درصد قیمت آنها افزایش یافته است، بدون نظر کارشناسی دریافت می‌کنند.
اما برای خودروهایی که قیمت آنها بالای 50درصد افزایش یافته است کارشناس بیمه، خودرو را بررسی و متناسب با قیمت بازار، نرخ بیمه‌بدنه را مشخص می‌کند. ضمن اینکه نرخ بیمه‌بدنه خودرو براساس نوع، سال تولید و ارزش وسیله‌نقلیه متفاوت بوده و ملاک آن، قیمت خودرو در معاملات بازار است.
بر اساس اعلام بیمه مرکزی پیرو افزایش قیمت خودرو، پیشنهاد می‌شود بیمه گذارانی که دارای بیمه بدنه هستند با مراجعه به شرکت‌های بیمه، سرمایه مورد بیمه خود را افزایش دهند تا در هنگام بروز خسارت با مشکلاتی چون اعمال ماده 10 قانون بیمه مواجه نشوند.طبق ماه ده 10 قانون بیمه اگر خودرو شخصی 100 میلیون تومان ارزش داشته و خودرو را به ارزش 50 میلیون تومان بیمه شود، درصورتیکه خسارتی به مبلغ 10 میلیون تومان به خودرو وارد شود. شرکت بیمه‌گر مبلغ 5 میلیون ریال به دارنده خودرو پرداخت می‌کند.
در واقع اگر مالی با قیمتی کمتر از قیمت واقعی بیمه شده باشد، بیمه‌گر به تناسب ارزش واقعی خودرو و مبلغی که بیمه شده پرداخته، خسارت را پرداخت می‌کند.
فرمول: مبلغ خسارت واقع شده (10) ضربدر سرمایه بیمه شده (50) تقسیم بر سرمایه واقعی (100) = خسارت پرداختی (5)
لازم به توضیح است که اگر کسی خودروی خود را در زمان صدرور بیمه نامه کاملا به روز و واقعی بیمه کرده باشد، ولی در زمان حادثه ارزش خودرو بالاتر برود یعنی خودرو گران شود، بازهم ماده 10 اعمال می‌شود. به همین دلیل در صورت افزایش قیمت مال، بیمه گذار باید شرکت بیمه را درجریان گذاشته و حق بیمه اضافی متعلقه پرداخت شود.
پیش از این برای برخی بیمه‌گذاران که بیمه بدنه داشتند پیامکی مبنی بر مراجعه به شرکت بیمه و پرداخت مابقی ارزش بیمه دریافت کرده بودند.
تا هنگام بروز حادثه، مبلغ خسارت بر اساس قیمت روز خودرو محاسبه شود. البته پرداخت حق بیمه افزوده شده بر اساس افزایش قیمت خودرو، اجباری نیست و در صورت بروز حادثه، پرداخت بیمه طبق فرمول بالا و با تاثیر‌گیری از سرمایه بیمه شده و ارزش واقعی خودرو محاسبه خواهد شد.
همچنین دارندگان خودرو اگر قصد دارند با افزایش قیمت خودرو، مبلغ سرمایه بیمه شده را افزایش ندهند می‌توانند از پوشش افزایش ارزش وسیله نقلیه تا 50 درصد (جزیی و کلی) استفاده کنند.
حواس‌تان به الحاقیه باشد
افزایش چند برابری قیمت خودروهای داخلی و خارجی با افزایش قیمت ارز در ماه‌های گذشته یکی از اتفاقاتی بود که در بازار خودرو اتفاق افتاد. به همراه افزایش قیمت خودرو چالش جدیدی برای بیمه گذاران بیمه بدنه و شرکت‌های بیمه اتفاق افتاد. یکی از این چالش‌ها اطلاع‌رسانی شرکت‌های بیمه در جهت خرید الحاقیه افزایش سرمایه در بیمه بدنه بود که در سطح وسیعی توسط همه شرکت‌های بیمه انجام شد. اینکه چرا با افزایش قیمت خودرو باید الحاقیه بیمه بدنه تهیه کرد، موضوعی است که در این نوشته به آن خواهیم پرداخت.
درصد افزایش قیمت خودرو در سال ۹۷
سال ۹۷ سال گرانی خودرو بود، افزایش جهنده قیمت خودروهای داخلی و خارجی در این سال از جمله اتفاقاتی بود که در تاریخ قیمت خودرو همواره زبان زد خواهد بود. گرانی ارزهای خارجی و مخصوصا گرانی دلار از مهم‌ترین دلایل این اتفاق بود که نهایتا قیمت چندین برابری خودرو را به خریداران خودرو تحمیل کرد. با اینکه تصور می‌شد به دلیل تولید داخل بودن بسیاری از خودروها مانند پراید، قیمت این نوع از خودروها تغییری نکند، ولی افزایش قیمت این خودرو از 20 به 40 میلیون تومان همه این ادعاها را رد کرد و مشخص شد درصد بالایی از قیمت خودروهای داخلی نیز به خارج و ارز وابسته است، چراکه بسیاری از لوازم خودروسازی وارداتی بوده و با افزایش قیمت ارز گران شده‌اند. درصد افزایش قیمت انواع خودرو در سال ۹۷ تقریبا بین 200 تا 300 درصد بوده که این افزایش قیمت دردسر‌های بسیاری را برای همه افراد به همراه داشته است.
افزایش قیمت خودرو
چه تاثیری بر بیمه بدنه دارد؟
اگر ارزش خودروی شما در زمان بیمه خرید بیمه بدنه ۱۰۰ میلیون تومان باشد و ارزش خودرو در بیمه نامه ۱۰۰ میلیون تومان درج شده باشد، و شما در طول داشتن بیمه بدنه خسارتی داشته باشید سقف پرداخت خسارت در واقع همین ۱۰۰ میلیون تومان خواهد بود. اما اگر ارزش قیمت روز خودروی شما ۱۵۰ ملیون تومان شده باشد و شما برای دریافت خسارت به شرکت بیمه مراجعه کنید میزان خسارت پرداختی به شما به اندازه ۱۰۰ میلیون تومانی که در بیمه نامه درج شده، است. اینجاست که الحاقیه افزایش سرمایه در بیمه بدنه به کمک شما می‌آید.
الحاقیه در هر رشته بیمه‌ای سندی است که توسط آن تغییراتی که در بیمه نامه انجام می‌شود، مشخص می‌گردد. به عنوان مثال اگر اطلاعات تماس شما و آدرس‌تان تغییر پیدا کند شما می‌توانید از طریق الحاقیه اقدام به تغییر این موضوع کنید. الحاقیه بیمه بدنه نیز برای اعمال تغییراتی بر بیمه بدنه است. به عنوان مثال اگر بخواهید پوششی را به بیمه نامه خود اضافه کنید یا حتی ارزش سرمایه خودروی‌تان را افزایش یا کاهش دهید می‌توانید از الحاقیه بیمه بدنه کمک بگیرید.
