سهم 74 درصدی درمان و شخص ثالث از خسارت‌های بازار بیمه با وجود سهم 64 درصدی از حق بیمه‌ها
گروه بانک و بیمه احسان شمشیری
بررسی آمارها نشان می‌دهد صنعت بیمه کشور در 8ماهه اول ۱۳۹۴ حدود 14هزار و 900 میلیارد تومان حق بیمه تولید و حدود 8 هزار و 80 میلیارد تومان خسارت به بیمه‌گذاران پرداخت کرد.
به گزارش «تعادل» نسبت خسارت به حق بیمه بدون در نظر گرفتن انواع هزینه‌های اداری و عمومی، عوارض وزارت بهداشت و درمان و نیروی انتظامی و برداشت‌های سازمان‌های مختلف معادل 54.3 درصد بوده است. یعنی در مدت 8 ماه از سال بیش از 54 درصد کل حق بیمه‌ها هزینه شده است.
رشد خسارت‌ها نسبت به مدت مشابه سال قبل 22.7 درصد رشد نشان می‌دهد که با در نظر گرفتن تورم 14 درصدی به معنای رشد واقعی 8.7 درصدی خسارت‌هاست و نشان می‌دهد که فشار برای پرداخت خسارت در صنعت بیمه همچنان روبه افزایش است.
نسبت خسارت به حق بیمه در کل بازار بیمه نیز که عدد 54.3 درصد بود که در مقایسه با مدت مشابه سال قبل 4.5 واحد افزایش نشان می‌دهد واین موضوع نشان می‌دهد که عدم تعادل در بازار بیمه و فشار برای پرداخت خسارت نسبت به سال قبل نیز افزایش یافته است.
در صورتی که این آمارها به هزینه‌های اداری و عمومی، عوارض‌های مختلف و ذخیره‌های بیمه اضافه شود، به معنای آن است که بخش عمده‌یی از درآمدهای حق بیمه عملا در 8ماه اول سال هزینه شده است.
در بسیاری از رشته‌های بیمه، از جمله بیمه درمان و شخص ثالث، خسارت‌ها به اضافه عوارض نهادهای مختلف و هزینه‌های عمومی و اداری ازکل حق بیمه و درآمدهای شرکت‌ها بالاتر بوده است.
سهم 74 درصدی درمان و شخص ثالث
از کل خسارت‌های بازار بیمه
سهم بالای 35 درصدی بیمه شخص ثالث از حق بیمه و سهم 40 درصدی آن از هزینه‌های پرداخت شده بازار بیمه نشان می‌دهد که شخص ثالث به عنوان یک بیمه اجباری همچنان بالاترین سهم را در بازار بیمه دارد و بعد از شخص ثالث، بیمه درمان به عنوان نیاز و مراجعات مردم به مراکز خدمات درمانی در رتبه دوم اهمیت دارد و بیمه درمان با سهم 29 درصدی از حق بیمه‌ها و 34 درصدی از خسارت‌ها، فشار سنگینی به شرکت‌های بیمه وارد کرده‌اند.
به عبارت دیگر، دو رشته شخص ثالث و درمان هر یک به میزان 5 درصد بالاتر از سهم خود از حق بیمه‌ها، در پرداخت خسارت‌ها سهم داشته‌اند و این دو رشته بیمه‌یی با وجود سهم64 درصدی از پرداخت حق بیمه‌های بازار بیمه، معادل 74 درصد از کل خسارت‌ها و هزینه‌های بازار بیمه را به خود اختصاص داده‌اند و شرکت‌های بیمه عملا برای پرداخت خسارت و هزینه‌های دو رشته شخص ثالث و درمان، مجبور هستند که از سایر بیمه‌ها منابع را برای پرداخت خسارت به رشته‌های شخص ثالث و درمان در نظر بگیرند.
در اکثر سال‌های 10سال گذشته، نسبت خسارت به حق بیمه در بیمه درمان بالاتر از 100درصد بوده است و نسبت خسارت به حق بیمه در شخص ثالث نیز نزدیک یا بالاتر از 100درصد بوده است.
سهم بالای بیمه ایران از بازار
سهم بخش غیردولتی از تولید حق بیمه به حدود 57.4 درصد رسید و 42.6 درصد دیگر توسط بیمه ایران به عنوان تنها شرکت بیمه دولتی تولید شد.
9شرکت بزرگ بیمه‌یی شامل شرکت‌های بیمه ایران، آسیا، البرز، دانا، پارسیان، معلم، کوثر، پاسارگاد و کارآفرین هر یک با سهم بالاتر از سه درصد کل بازار بیمه در مجموع ۸۵ درصد از حق بیمه تولیدی بازار را به خود اختصاص داده‌اند.
رشد 9 درصدی تعداد بیمه‌نامه‌ها
بر اساس این گزارش، تعداد بیمه‌نامه‌های صادره در این مدت با ۹ درصد رشد نسبت به مدت مشابه سال قبل در حدود 31.2 میلیون فقره بود.
سهم 40 درصدی بیمه شخص ثالث
۳۵ درصد حق بیمه‌های تولیدی به رشته بیمه شخص‌ثالث و مازاد اختصاص داشت و 40 درصد خسارت‌های بازار بیمه مربوط به شخص ثالث ومازاد بوده است. نسبت خسارت به حق بیمه در شخص ثالث و مازاد 61.9 درصد بوده که رقم قابل توجهی را شامل می‌شود.
نسبت خسارت 62 درصدی در بیمه درمان
29.4درصد از حق بیمه‌های تولیدی به بیمه درمان اختصاص داشت و 33.7درصد از خسارت‌ها مربوط به بیمه درمان بوده است. نسبت خسارت بیمه درمان به حق بیمه نیز 62.2 درصد بوده که نسبت بسیار بالایی محسوب می‌شود.
سهم بیمه‌های زندگی و بدنه اتومبیل به ترتیب به میزان 10.7 و 5.4 درصد از پرتفوی حق بیمه تولیدی بازار رسیده و سهم بیمه‌های بدنه اتومبیل و زندگی از خسارت‌های پرداختی هرکدام حدود 6.6 درصد بوده است.
رشد 6/34 درصدی تعداد خسارت
براساس این گزارش، شرکت‌های بیمه بیش از 15.7میلیون مورد خسارت به بیمه‌گذاران پرداخت کردند که در مقایسه با ۸ ماهه سال قبل 34.6درصد رشد داشته است. ۴۰درصد از خسارت‌های بازار بیمه در رشته بیمه شخص ثالث و مازاد و ۳۳/۷درصد از خسارت‌ها در بیمه درمان پرداخت شده است. بیمه‌های بدنه اتومبیل و زندگی هر کدام حدود 6.6درصد از خسارت‌های پرداختی بازار بیمه سهم دارند.
نسبت خسارت به حق بیمه 3/54 درصدی
نسبت خسارت که حاصل تقسیم خسارت پرداختی به حق بیمه تولیدی بر حسب درصد است و در محاسبه آن نسبت مبالغ خسارت‌های معوق، ذخایر حق‌بیمه، کارمزد شبکه فروش و هزینه‌های اداری- عمومی دخالت داده نمی‌شود در این مدت نزدیک به 54.3درصد بود و در مقایسه با مدت مشابه سال قبل 4.5واحد افزایش نشان می‌دهد. بر این اساس درصورتی که عوارض وزارت بهداشت و درمان، نیروی انتظامی، صندوق خسارت‌های بدنی، خسارت‌های معوق، ذخایر حق بیمه، کارمزد شبکه فروش و هزینه‌های اداری- عمومی نیز به این خسارت‌ها اضافه شود، رقم بالایی از حق بیمه‌ها عملا از دسترس شرکت‌های بیمه خارج شده و مبالغ اندکی برای سرمایه‌گذاری، رشد امکانات و تجهیزات باقی مانده است و شرکت‌های بیمه همچنان با پایین بودن حق بیمه‌ها و رشد بالای خسارت‌ها و هزینه‌های جانبی مواجه هستند.
نسبت خسارت ۹ شرکت بیمه متقابل کیش، نوین، ملت، سینا، دانا، میهن، آسیا، ایران و پارسیان بالاتر از این میزان در بازار بیمه بوده به ترتیب با : 1002.6، 89.1، 83.7، 74.5، 67.5، 63.5، 57.7، 57.2 و 55.6 درصد است و برخی شرکت‌ها خسارت‌های سنگینی را متحمل شده‌اند.
بیمه اعتبار با بالاترین نسبت خسارت
چهار رشته بیمه اعتبار، بدنه اتومبیل، درمان و شخص ثالث و مازاد به ترتیب با حدود 439.7، 66.9، 62.2 و 61.9 درصد نسبت خسارتی بالاتر از بازار بیمه داشتند. پس از این رشته، نسبت خسارت رشته‌های بیمه مسوولیت و حوادث راننده با 50.5 و 47.2درصد بالاتر از این نسبت در سایر رشته‌های بیمه بوده اما پایین‌تر از نسبت خسارت بازار بیمه قرار دارند.
