افزایش رقابت بیمههای خصوصی و دولتی راهکار کاهش چالشهای صنعت بیمه است و میتوانیم سال بیم و هراس صنعت بیمه را به تدبیر و تلاش و افزایش کارایی تبدیل کنیم
گروه بانک و بیمه احسان شمشیری
سال93 درحالی برای دستاندرکاران صنعت بیمههای بازرگانی به پایان رسید که همواره این دغدغه فکر آنان را مشغول میکرد که وضعیت نابسامان اقتصادی حاکم بر کشور روبه بهبود رفته و اوضاع بازار کسبوکار به سمتی سوق پیدا کند که رونق حاصل از اقتصاد در نزد همه آحاد مردم موجب افزایش توان مالی گشته و امکان سرمایهگذاری و خرید پوششهای بیمه ازسوی تمامی افراد و صاحبان صنعت، تجارت و... فراهم شود.
به گزارش «تعادل» اگرچه این نگرانی همواره در اقتصاد ایران در این سالهای پرالتهاب ناشی از تحریمها، توسط حاکمان اقتصاد دنیای سرمایهداری غرب، سایه خود را بر سرکشورمان انداخته است اما شاید پر و بیراه نباشد که بگویم، عقل سلیم حکم میکند که افراد جهت حفظ داراییها و سرمایههای مادی که حاصل سالها تلاش و کوشش است، بدون هیچ تردیدی نسبت به بیمه کردن اموال و این داراییها، پوششهای مناسب بیمه خریداری کنند، چراکه وقتی در این برهه از زمان و فقدان رونق اقتصادی و کاهش پول و سرمایه وقوع یک حادثه ناگوار میتواند همان سرمایه و داراییهای بنگاههای اقتصادی را دچار زیانی غیرقابل جبران کند و باعث از کارافتادن کسبوکار شده و فقدان بیمهنامه به صرف کاهش هزینهها و صرفهجویی، درصورت بروز خسارت زیانهای جبرانناپذیری را وارد میکند.
درچنین شرایط اقتصادی حتی در حوزه تصمیمات فردی، خالی بودن سبد خرید افراد خصوصا سرپرستان خانواده در قبال پوشش بیمههای شخصی اعم از بیمهنامه عمر، حادثه، درمان، مسوولیت شغلی نیز میتواند باعث از هم پاشیده شدن نهاد خانواده، تحمیل هزینههای زیادی را بر دوش خانواده بیندازد و امید به فردا را تحتتاثیر آثار نامطلوب این بیتوجهی قرار دهد.
غلامرضا فرجودی کارشناس ارشد صنعت بیمه و عضو سازمان بینالمللی فروشندگان بیمههای زندگی در گفتوگو با «تعادل» گفت: در یک بررسی اجمالی میتوان به این نکته توجه کرد که فقدان فرهنگ بیمهیی، ناشی از عدم توجه شرکتهای بیمه در ایجاد بسترسازی برای نهادینه کردن نیاز به محصولات و خدمات بیمه، آثار نامطلوبی را به جا گذاشته است و این مهم جز با حمایت تمام سازمانهای ذیربط، خصوصا بیمه مرکزی ایران که عنوان سکاندار صنعت بیمه است، امکانپذیر نیست.
وی اضافه کرد: توجه به این نکته خالی از اهمیت نیست که به لحاظ ماهیت خدمات بیمه در اغلب کشورهای پیشرفته دنیا استفاده از پوششها و خدمات بیمه، یکی از گرانترین خدمات در نوع خود است، اما درحال حاضر در کشور ما نهتنها ارایه این خدمات در بازار رقابت بین بیمهگران جهت جذب حق بیمه و پرتفوی به نازلترین رقم رسیده، بلکه درعین حال متاسفانه رشد قابل توجهی نیز در این راستا به چشم نمیخورد و در این بازار رقابتی تنگاتنگ، این بیمهگذاران عمده هستند که از این وضعیت نهایت استفاده را کرده و حتی در تعیین نرخ حق بیمه تاثیرگذار است و این موضوع باعث بیتوجهی به ارزیابی واقعی یا ریسک و تعیین نرخ فنی میشود و کاهش حق بیمه واقعی به هنگام وقوع خسارت اثر مستقیم خود را در روند پرداخت خسارت خواهد گذاشت.
فرجودی تصریح کرد: یکی دیگر از رشتههای مهم و تاثیرگذار در بخش بیمههای اشخاص، بیمههای عمر انفرادی، عمر و سرمایهگذاری و پسانداز است که باتوجه به کثرت اعطای نمایندگی این انتظار میرفت که تاثیر بسیارخوبی در ایجاد فرهنگ خرید بیمههای عمرصورت گیرد اما بهدلیل عدم آموزش متمرکز، عدم نظارت دقیق و حرفهیی و رفتارهای فروشندگان عرضه خدمات بیمه، سود مشارکت متغیر و ناموزون، و در کنار آن رقابت چشمگیر بانکها، موسسات پولی و مالی، خود بیمهگری صندوقهای بازنشستگی سازمانها، وجود سازمان تامین اجتماعی و موارد دیگر از موانع توسعه بیمههای زندگی در کشور ما است.
عضو سازمان بینالمللی بیمههای زندگی گفت: درسال93 صرفنظر از تقدیم لایحه اصلاح تغییرات در قانون بیمه شخص ثالث به مجلس، حمایت از طرح تحول نظام سلامت توسط بیمهگران، کاهش نرخ اتکایی اجباری، انتشار سطح توانگری مالی شرکتهای بیمه توسط بیمه مرکزی ایران، بیتردید مهمترین رویدادهای سال93 در صنعت بیمه بازرگانی بود.
غلامرضا فرجودی گفت: شاید به گمان اغلب افراد جامعه که در جریان این خبر بودند این مهم، تاثیر نامطلوبی بر سلب اعتماد از شرکتهای بیمه بهنظر میرسد اما باید به این نکته از دو منظر توجه جدی داشت، نکته اول اینکه در شرایط فعلی بهوجود آمده، طبق وظیفهیی که دولت برعهده بیمه مرکزی قرار داده است این نهاد حاکمیتی و نظارتی ناچار به جراحی این غده چرکین شد، چراکه هم باید تکلیف بر بیمهگران دیگر روشن میشد و هم برای احقاق حقوق بیمهگذاران از تاریخ به بعد افراد دیگری دچار بیتردیدی مدیران ارشد توسعه نمیشدند.
ولی نکتهیی که تاکنون مغفول مانده و در این شرایط به آن توجهی نشده، کارکرد صحیح و درست شرکتهای بیمهیی است که درهمین بازار و با همین تعهدات و حتی بهمراتب بسیار بیشتر، در بهترین شکل ممکن به سرویسدهی و خدمات مورد رضایت بیمهگذاران به وظیفه خود به نحواحسن میپردازد.
عضو سازمان بینالمللی بیمههای زندگی گفت: باید به عملکرد مناسب و شایسته شرکتهای بیمهیی پرداخته شود و روشن شود این شرکتها با داشتن بیمهگذاران میلیونی در رشته عمر و پسانداز که از حدود بیش از 15سال قبل خریداری کردهاند، درحال حاضر پس از پرداخت اقساط در زمان مقرر و به هنگام سررسیدشدن بیمهنامهها با حضور در شرکتهای بیمه، چک سرمایه حاصل شده بهعلاوه سود مشارکت در منافع آن را دریافت میکنند و این نشاندهنده ایفای تعهدات بیمهگران حتی در قراردادهای بلندمدت است و جالبتر اینکه همان بیمهگذاران مجددا نسبت به خرید همین بیمهنامههای عمر و پسانداز و سرمایهگذاری برای خود یا افراد خانوادهشان اقدام میکنند.
وی افزود: حتی میتوان به مثالی فراتر این رفت و از ایفای تعهدات شرکت بینالمللی عمر ایران و امریکا پرداخت که در سالهای1355 و به بعد تعداد قابل توجهی بیمهنامه عمر به هممیهنان عزیزمان فروختند و پس از انقلاب در سالهای1375 به بعد، به دستور دولت پس از ملی شدن صنعت بیمه، تعهدات این شرکت امریکایی به شرکت بیمه آسیا محول شد و این شرکت نیز در زمان مقرر به پرداخت بیمهنامههای سررسید شده پرداخت.
وی تاکید کرد: درحال حاضر حتی شرکتهای خصوصی توانستهاند موج فروش بیمههای Life insurance را در کشور ایجادکرده و درحال حاضر توانستهاند به پرداخت و ایفای تعهدات بیمهگذاران در قید حیات و در فاز اول، قراردادهای میانمدت 10ساله را بپردازند و در این راستا برخی شرکتهای دولتی و خصوصی دیگری در صف پیشتازان عرضه این بیمهنامه قرار دارند. ضمن اینکه در بخش بیمههای انبار و مسوولیت، پرداخت خسارتهای سنگین به بیمهگذارانی که گاه و بیگاه در نشریات و جراید عنوان میشود، نشاندهنده مسوولیتپذیری در پرداخت به موقع و سریع شرکتهای بیمه به زیاندیدگان است. بنابراین دور از انصاف است که تلاش و زحمات دستاندرکاران صنعت بیمههای بازرگانی ازجمله فروشندگان خدمات بیمه، کارشناسان، کارکنان، مدیران میانی و مدیران ارشد صنعت بیمه را نادیده بگیریم و با اتفاق ناخوشایند بیمه توسعه، عملکرد خوب و شایسته دیگر شرکتهای بیمه را با بدبینی مورد قضاوت قرار دهیم.
فرجودی بااشاره به چشمانداز سال94 گفت: شاید به گمان عدهیی از صاحبنظران، سال سخت و پرتلاطمی برای صنعت بیمه بهنظر آید اما میتوان با ایجاد فرهنگسازی کاربردی همراه با شیوههای جدید تبلیغاتی و تاثیرگذار، پالایش و آموزش کیفی شبکه فروش شرکتهای بیمه، نظارت کمی و کیفی بیمه مرکزی درعملیات مالی و استانداردسازی حسابداری شرکتهای بیمه، بهینه کردن نرمافزارهای مورد استفاده شرکتهای بیمه، ایجاد طرحهای جدید بیمه خصوصا در بخش بیمههای درمان و زندگی، بازبینی آییننامهها، حمایت ویژه از پژوهشکده بیمه در زمینه بسترسازی مناسب و با کیفیت و ارایه راهکارهای مناسب در توسعه اهداف صنعت بیمه، تقویت انجمنهای صنفی نمایندگان شرکتهای بیمه و حمایت از آنان، حضور قدرتمند سندیکای بیمهگران در ارتباط با تعامل مجلس و دولت و... و با ایجاد اعتمادسازی مجدد نزد بیمهگذاران، سال بیم و هراس 93 را به سال تدبیر و تلاش درسال94، به سرانجام نیکویی برسانیم.