فعال‌سازی بیمه‌ها در کنار کنسولگری‌ها و پوشش بیمه گردشگران
گروه بانک و بیمه | احسان شمشیری |
یکی از مهم‌ترین چالش‌های گردشگران بین‌المللی مساله امنیت و مواجه شدن با خسارت‌های احتمالی است و یکی از ابزارهایی که در این راستا کاربرد بسیاری دارد پوشش بیمه‌ای گردشگران است. به خصوص از آن جهت که میلیون‌ها نفر مسافر از کشورهای همسایه ایران از جمله از عراق، افغانستان، پاکستان، کشورهای شمال کشور، تحت عنوان مسافر و گردشگر وارد ایران می‌شوند، اما بسیاری از آنها با هدف کار و اشتغال، خرید کالا از داخل ایران، چند ماه اقامت دارند و همین موضوع نه تنها اهمیت بیمه مسافران وگردشگران خارجی در کشور ما را با اهمیت ساخته است، بلکه می‌تواند منابع درآمدی و عاملی برای توسعه صنعت بیمه در ایران باشد.
به گزارش «تعادل»، علاوه بر کشورهای همسایه ایران، گردشگران اروپایی و آسیایی قابل توجهی هرسال از ایران دیدن می‌کنند و بخشی از آنها که طبقات متوسط کشورهای متبوع خود را نمایندگی می‌کنند با هدف گردش و دیدار از آثار باستانی اصفهان، شیراز و شهرهای دیگر وارد ایران می‌شوند و همین موضوع اهمیت و ضرورت توسعه بیمه گردشگری را افزایش داده است و لازم است که شرکت بیمه نمایندگی‌های مختلفی را در کنار کنسولگری و سفارتخانه‌های ایران در این کشورها ایجاد کنند و بلافاصله بعد از ارایه تقاضا برای سفر به ایران، موضوع پوشش بیمه‌ای را نیز اجرا کنند تا علاوه بر مسافر و گردشگر، خیال مسوولان سیاسی و دیپلماسی آن کشورها از سفر اتباع کشورها به ایران راحت‌تر باشد و گردشگران به هنگام مراجعه به ایران پوشش بیمه‌ای و خسارت‌ها و حوادث مختلف را داشته باشند.
از این رو لازم است که وزارتخانه‌های امور خارجه، اقتصاد، مقامات ناظر بیمه کشورهای مختلف و ایران، در زمینه مقررات و الزامات تمهیدات لازم را در نظر بگیرند و هیچ مسافر خارجی بدون پوشش بیمه‌ای مناسب وارد ایران نشود و همچنین می‌توان برای گردشگران ایرانی که به کشورهای مختلف سفر می‌کنند نیز پوشش بیمه‌ای در نظر گرفت تا در زمان حوادث و خسارت‌ها، کنسولگری‌ها و افراد تنها نمانند و شرکت‌های بیمه نیز پشتیبان ایرانیان در خارج کشور باشند.
شیوه نامه آذر 94
در آذرماه 1394، شیوه نامه ارایه خدمات بیمه‌ای به گردشگران تدوین و با هدف تأمین حقوق گردشگران از سوی سازمان میراث فرهنگی، صنایع دستی و گردشگری به تمامی استان‌های کشور ابلاغ شد .
این اقدام به استناد ماده 32 آیین‌نامه نظارت بر تاسیس و فعالیت دفاتر خدمات مسافرتی، سیاحتی، جهانگردی و زیارتی مصوب سال 80 و در راستای اجرایی شدن ماده 7 آیین‌نامه شماره 81 مصوب شورای عالی بیمه در سال 91 و در چارچوب مفاد قانون بیمه انجام گرفته است.
در شیوه نامه ارایه خدمات بیمه‌ای به گردشگران، علاوه بر تشریح و ارایه تعاریف مربوط به بیمه‌گر، بیمه‌گذار و کمیسیون فنی، انواع بیمه در قالب بیمه‌نامه‌های اجباری و تکلیفی و بیمه‌های اختیاری ارایه می‌شود بیمه‌های اجباری و تکلیفی به آن دسته از بیمه‌هایی گفته می‌شود که شرکت و دفتر خدمات سیاحتی و گردشگری مکلف است هنگام تنظیم برنامه سفر به عنوان بخشی از اجزای اصلی بسته‌های سفر، پیش‌بینی‌های لازم را برای پوشش هزینه گردشگران داخلی و خروجی به عمل آورد .
پیش‌بینی‌های موردنظر شامل هزینه‌های جانی ناشی از سفر همانند نقص عضو، دیه فوت، ازکارافتادگی دائم و هزینه‌های پزشکی بستری در اثر فعالیت مربوط به تور، لغو سفر به دلیل عدم صدور روادید از سوی وزارت خانه‌های خارجی، لغو شدن سفر به دلیل حد نصاب نرسیدن تور، لغو شدن پرواز، عدم انجام سفر به دلیل لغو شدن محل اقامت و نیز مفقود شدن بار همراه گردشگر می‌شود .
در این نوع از بیمه، شرکت یا دفتر خدمات گردشگری موظف است علاوه بر انجام پوشش بیمه اجباری گردشگران، اطلاع‌رسانی و هماهنگی‌های لازم را درخصوص انتخاب یا عدم انتخاب آگاهانه پوشش‌های
بیمه‌ای اختیاری شامل موارد تعیین شده از سوی گردشگران به عمل آورد. پرداخت هزینه‌های مربوط به مواردی همچون فوریت‌های دندانپزشکی، تاخیر در ارسال بار و چمدان گردشگر، انتقال به نزدیکترین مرکز درمانی، سرقت یا مفقود شدن مدارک مسافرتی گردشگر مشمول بیمه اختیاری گردشگران می‌شود.
بر این اساس، شرکت‌ها و دفاتر خدمات گردشگری در انتخاب شرکت‌های بیمه‌گر مختار بوده و می‌توانند طبق ضوابط و مقررات نسبت به انعقاد قرارداد با شرکت‌های بیمه دارای مجوز رسمی از بیمه مرکزی اقدام کنند
طبق این شیوه نامه، تمامی دفاتر خدمات مسافرتی باید در زمان انعقاد تور نسبت به بیمه کردن مسافران داخلی و خروجی اقدام و نیز مکلف هستند لیست بیمه‌های اجباری و اختیاری سفر را در سایت و مراجعات حضوری به گردشگران ارایه کنند. این در حالی است که پوشش بیمه‌های اختیاری فقط در صورت قبول و موافقت‌های کتبی گردشگر تامین خواهد شد. همچنین بر اساس شیوه نامه ارایه خدمات بیمه‌ای به گردشگران در صورت اختلاف نظر میان بیمهگزار شرکت‌ها و دفاتر خدمات گردشگری و بیمه‌گر، موضوع در کمیسیون فنی متشکل از نماینده اداره کل میراث فرهنگی، صنایع دستی و گردشگری استان، نماینده تام‌الاختیار شرکت‌های بیمه‌گر اصلی در استان، نماینده سرپرستی شرکت بیمه‌گر اصلی و نماینده دفاتر خدمات گردشگری استان به عنوان بیمه‌گذار، رسیدگی خواهد شد
پیش از ابلاغ و اجرایی شدن این شیوه نامه در بسیاری از موارد گردشگران با ورود به ایران یا خارج شدن از کشور به دلیل مشخص نبودن حق و حقوق بیمه‌ای خود در قرارداد با توری که از آن استفاده می‌کردند، دچار مشکلات بسیاری می‌شدند.
علاوه بر این، آگاه نبودن به این حقوق مشکلاتی را برای مسافران به وجود آورده و پیگیری را برای آنها دشوار می‌کرد. حال با ابلاغ این آیین نامه که تمام دفاتر خدماتی مسافرتی موظف به اجرای آن هستند، امید می‌رود با نظارت صحیح از مشکلات حقوقی و بیمه‌ای مسافران داخلی و خارجی کاسته شود.
همواره ممکن است در طول سفر اتفاقات زیادی رخ می‌دهد که منجر به نگرانی و ایجاد مشکل برای ما در طول سفر می‌شود. بدی آب و هوا، اسکان، غذا و حوادث غیر مترقبه و ناگهانی باعث می‌شود که ضرورت استفاده از بیمه‌ای که ما را در تمام نقاط جهان همراهی کند، در کنارمان بیش از پیش احساس شود. بیمه‌ای که ما را در تمام زمینه‌های درمانی تحت پوشش خود قرار دهد.
به چه بیمه‌ای بیمه مسافرتی می‌گویند؟
از آنجایی که مسافرت دیدن اماکن مختلف و تغییر آب و هوا به قصد بهبود روحیه و حال از ملزومات زندگی انسان‌هاست. اما یکی از مهم‌ترین مولفه‌های سفر، ایمنی در سفر است و امنیتی که با بیمه مسافرتی میسر می‌شود.
برای پرهیز از پرداخت هزینه‌های گزاف و استفاده بجا از تمام خدمات بیمه‌ای که مشمول آن هستیم، پیشنهاد می‌شود در طول سفر استفاده از بیمه مسافرتی است. بیمه‌ای برای تمام سنین و همه نقاط. بیمه مسافرتی حد و مرز نمی‌شناسد و درست در بزنگاه و لحظه نیاز در طول سفر دستگیر مسافران در اقصی نقاط جهان خواهد بود. با بیمه مسافرتی دیگر نگران هزینه‌های پزشکی و برخی دیگر از خساراتی که ممکن است برای شما در طول مدت سفر اتفاق بیفتد، نباشید چرا که بیمه مسافرتی به بهترین وجه هزینه‌های شما را تحت پوشش قرار می‌دهد.
بیمه‌نامه‌های مسافرتی به صورت انفرادی و گروهی، هم در سفرهای داخلی و هم در سفرهای خارجی، قابل خریداری و استفاده است.
در بیمه‌های انفرادی بیمه گزار (شخص حقیقی)، قادر خواهد بود به صورت آنلاین یا حضوری، با مراجعه به یکی از دفاتر بیمه، کپی گذرنامه، مدت اقامت و مقصد سفر خود را ارایه و نسبت به خرید بیمه مسافرتی اقدام کند.
بیمه‌های گروهی مختص تورهای مسافرتی است. در این بیمهنامه، بیمه گزار می‌تواند شخصیت حقیقی یا حقوقی داشته باشد و با توجه به مدت زمان سفر و سرمایه مورد نظر خود، نسبت به خرید بیمه مسافرتی اقدام کند.
بیمهنامه مسافرتی، از تاریخ خروج بیمه گزار از مرزهای کشور ایران و تنها برای مسافرت‌های کمتر از ۹۲ روز (سه ماه متوالی) معتبر است. لازم به ذکر است بیمه شده می‌تواند در طول مدت اعتبار بیمهنامه، به دفعات به خارج از کشور سفر کند.اعتبار بیمهنامه مسافرتی از زمان خروج از کشور، آغاز می‌شود و در صورت پایان اعتبار بیمهنامه در طول سفر، تمدید آن مقدور نیست.
در صورت عدم استفاده از بیمهنامه تا ۶ ماه پس از تاریخ صدور، می‌توانید با در دست داشتن اصل بیمهنامه و گذرنامه، به واحد صادر‌کننده آن مراجعه و نسبت به فسخ بیمه مسافرتی اقدام کنید. این بند مشروط بر عدم دریافت ویزا و ممهور نشدن ویزا به مهر خروج از تاریخ صدور بیمهنامه است.
شرکت‌های مختلف بیمه قیمت‌های مختلفی را برای طرح‌های بیمه خود تعیین کرده‌اند. قیمت بیمه مسافرتی با توجه به شرایط و پوشش‌های آن، سن مسافر، کشور مورد نظر و نیز مدت سفر تعیین می‌شود. شرایط بهتر و پوشش‌های بیشتر بدون شک منجر به بالا رفتن قیمت‌ها می‌شود
شرکت‌های بیمه رده بندی‌های سنی برای بیمه‌گزاران خود تعریف کرده و مطابق آن به تعیین تعرفه‌های قیمت متفاوتی پرداخته‌اند. اگرچه این رده بندی‌های سنی در شرکت‌های بیمه‌ای یکسان است، از نرخ یکسانی تبعیت نمی‌کند. رده‌های سنی تا 12 سال، 13 تا 65 سال، 66 تا 70 سال، 71 تا 75 سال، 76 تا 80 سال و 80 سال به بالا برای بیمهگزار تعریف شده‌اند. با افزایش سن، قیمت بیمه مسافرتی برای بیمهگزار افزایش می‌یابد.
مزایای بیمه
مهم‌ترین ویژگی‌های مثبت بیمه مسافرتی عبارت است از پوشش هزینه‌های پزشکی و بستری در بیمارستان خارج از کشور؛ جابه‌جایی یا بازگرداندن بیمه شده به کشور در طول سفر در اثر بیماری یا حادثه؛ پرداخت هزینه‌های فوریت دندانپزشکی؛ بازگشت اعضای بلافصل خانواده همراه بیمه شده به کشور؛ بازگرداندن جسد متوفی؛ سفر اضطراری یکی از اعضای بلافصل خانواده؛ بازگشت اضطراری به کشور به دلیل فوت یکی از اعضای نزدیک خانواده؛ تحویل دارو؛ ارسال پیام و اطلاعات مراجع درمانی در مواقع اضطراری؛ حواله تضمین وجوه نقد؛ حواله وجوه نقد؛ فقدان گذرنامه، گواهینامه رانندگی و شناسنامه در خارج از کشور؛ معاضدت حقوقی؛ جبران خسارت فقدان بارتحویلی به هواپیما؛ جبران خسارت تأخیر در ورود بار همراه مسافر؛ یافتن و ارسال بار و ملزومات شخصی و پوشش تأخیر در حرکت است.
نحوه پیگیری خسارت معمولاً به این صورت است که هنگام بروز حادثه، بیمهگزار باید با شماره‌‌ای که روی بیمهنامه مسافرتی خود درج شده است، تماس بگیرد؛ نام، شماره بیمهنامه و مدت اعتبار آن را بگوید و حادثه اتفاق افتاده را شرح دهد. طبق حادثه‌‌ای که رخ داده شرکت کمکرسان اقدامات لازم را انجام می‌دهد. بعضی از شرکت‌های کمکرسان این خدمات را ندارند و بیمهگزار باید شخصا خسارت خود را پیگیری و پرداخت هزینه کند؛ سپس با ارایه صورتحساب‌های پرداخت‌شده در سفر، هزینه خسارت‌های تحت پوشش بیمه مسافرتی را از کشور محل اقامت خود دریافت کند.
پرداخت خسارت
نحوه پرداخت هزینه شرکت‌های کمک رسان در سفربه دو صورت است در حالت اول این شرکت‌ها با ارگانی که بیمه گزار برای رفع خسارت با آن سروکار دارد ارتباط برقرار می‌کنند و هزینه خسارت را مستقیم با آنجا حساب می‌کنند. برای مثال اگر بیمهگزاری در سفر دچارسانحه شود و او را به بیمارستان منتقل کنند، شرکت کمکرسان هزینه درمان او را مستقیم با بیمارستان مربوطه پرداخت می‌کند.
در حالتی دوم شرکت کمک رسان هزینه خسارت واردشده را در صورت امکان به حساب بیمه گزار واریز می‌کند. به عنوان مثال اگر هواپیمای بیمهگزاری 12 ساعت تأخیر داشته باشد، بسته به اینکه تحت پوشش کدام شرکت بیمه باشد، بین 90 تا 100 یورو خسارت باید دریافت کند. در این حالت شرکت کمکرسان این هزینه را در صورت امکان به حساب بیمهگزار واریز می‌کند.
درصورتی‌که بیمهگزار به دلایلی نتواند یا نخواهد هزینه خسارت خود را از شرکت کمکرسان در سفر دریافت کند، می‌تواند این هزینه را خود پرداخت کرده و با ارایه مدارک لازم، هزینه را در کشور محل اقامت خود دریافت کند.
این مدارک شامل بیمهنامه و صورتحساب‌های پرداخت‌شده مورد تأیید ارگان یا ازگان‌های زیر‌مجموعه است. توجه داشته باشید که تسلط به زبان انگلیسی هنگام صحبت با اپراتور کمکرسان بیمه از ضروریات بیمه مسافرتی است.
سقف تعهدات
حداکثر یا حداقل تعهد مالی که شرکت‌های بیمه در قبال بیمه‌گزاران خود تقبل می‌کنند، یکی از عوامل افزایش یا کاهش قیمت بیمه‌های مسافرتی است. برای نمونه برخی شرکت‌ها، بیمه‌نامه‌هایی با سقف تعهد10 هزار، 15 هزار، 30 هزار یا 50 هزار یورو دارند. این سقف تعهد به معنای آن است که اگر هزینه‌های شما از 50 هزار یورو بیشتر شد، شرکت موظف به قبول آن نخواهد بود.
مناطق تحت پوشش
کشوری که به آن سفر می‌کنید، قیمت بیمه مسافرتی را تعیین خواهد کرد. شرکت‌های بیمه قیمت بیمه‌نامه‌های مسافرتی را بر اساس این مناطق تعیین می‌کنند و هر چه حوزه منطقه‌ای که به آن سفر می‌کنید، وسیع‌تر باشد، قیمت بیشتر خواهد شد. برخی شرکت‌ها مناطق تحت پوشش بیمه‌ای خود را به خاورمیانه و شمال آفریقا، کشورهای حوزه خلیج فارس، سراسر جهان به جز امریکا و کانادا و… تقسیم‌بندی کرده‌اند.
خرید بیمه
اولین و معمول‌ترین راه، خرید بیمه مسافرتی به صورت حضوری و از طریق مراجعه به شعب و نمایندگی‌های بیمه است که این روش تا حدی منسوخ شده به شمار می‌رود. دیگری خرید بیمه مسافرتی آنلاین است که سبب سرعت و سهولت در پروسه خرید کاربر می‌شود. برای خرید بیمه مسافرتی آنلاین می‌توانید به صورت مستقیم به وب‌سایت شرکت بیمه مورد نظر خود مراجعه کنید .
بیمه مسافرتی خارج از کشور
یکی از اصلی‌ترین الزامات سفرهای بین‌المللی، خرید بیمه مسافرتی خارج از کشور است.
بیمه مسافرتی خارج از کشور تضمینی برای سفر شما در مقابل حوادث و اتفاقات غیر مترقبه است که به جبران هزینه‌های پزشکی، مفقود شدن بار، مدارک و… می‌پردازد. برای خرید بیمه مسافرتی خارج از کشور در کوتاه‌ترین زمان ممکن تنها کافی است به بخش «بیمه مسافرتی» در صفحه اصلی سامانه خرید شرکت‌های مختلف اراده‌دهنده بیمه مسافرتی بروید.
بیمه مسافرتی شینگن
ویزای شینگن با توجه به هدف مسافر از سفر در 4 نوع کلی ارایه می‌شود و دریافت آن نیازمند خرید بیمه مسافرتی معتبر است. دارا بودن این بیمهنامه با توجه به نرخ بالای هزینه‌های درمان، در جبران خسارات پزشکی در کشورهای حوزه شینگن بسیار کارآمد است که با این وجود خرید بیمه مسافرت شینگن کاملا منطقی و مقرون به صرفه به نظر می‌رسد. شایان ذکر است عواملی چون سن بیمهگزار، مدت زمان سفر و سقف تعهدات بر قیمت بیمه مسافرتی شینگن موثرند از این رو خرید بیمه مسافرتی شینگن نیازمند دقت و توجه کافی است.
