مهم‌ترین عوامل پشت پرده بی‌انضباطی بانک‌ها در این مقوله خاص، عبارتند از:
1. بانک‌ها به همدیگر اعتماد ندارند و با اینکه در جمع‌های خودمانی تصمیم به کاهش نرخ سود سپرده می‌گیرند اما در خلوت آن کار دگر می‌کنند.
2. بخشی از بانک‌های خوش حساب نزد بانک مرکزی با تفکر اینکه بانک مرکزی نهایتا جریمه‌های 34 درصدی را خواهد بخشید اقدام به اضافه برداشت کرده و به بانک‌های دیگر قرض می‌دهند و از این محل برای خود کسب‌وکار راه انداخته‌اند و در عین حال باعث بی‌نظمی در شبکه بانکی شده‌اند.
3. بعضی از بانک‌های با ابعاد کوچک، با علم به وضعیت بحرانی بانک‌های بزرگ، چون در کانون توجه نیستند به‌راحتی محدودیت‌ها را دور زده و با پیشنهاد نرخ‌های 24 یا 25درصدی به سپرده‌گذاران، منابع به دست آمده را با نرخ 29درصد یا بالاتر به دیگر بانک‌ها وام می‌دهند.
4. موسسه‌ها و بانک‌های بدون مجوز بسیار راحت‌تر از بقیه، ضوابط را دور می‌زنند و عمدتا به‌دلیل فعالیت در بخش‌های غیرقانونی اقتصادی، حاضر به پرداخت نرخ‌های نجومی هستند.
همه عوامل ذکر شده ما را به اینجا می‌رسانند که نرخ سود سپرده با مکانیسم موجود در برابر کاهش نرخ تورم انعطاف‌پذیر نیست و ضمنا بانک مرکزی هم برای نظارت بر بازار پول کشور با مشکل اساسی روبه‌روست.
